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May 30, 2009 at 2:56 pm · Filed under SweetHome
とある新興系の銀行に住宅ローンの相談に行ってきたんですが、現状のぼくの財務内容では審査を検討するためのテーブルにも乗らないとバッサリでした(^^;
…とはいえいろんなからくり（？）があって、合算ローンだったらOK。
自営業の経営者ってのは経営が傾いたときに真っ先に責任が生じるので、住宅ローンを借りるときの社会的な信用としては新入社員以下という現実を完璧に理解した。
本来は3期以上は決算を終えてる必要があるけど、この条件は既にクリア。
一般的には3期連続で黒字である必要があるが、ここは2期連続でもOKとのこと。さらにもう少しからくりがあって、実は直近の1期が黒字だったら、その内容によっては審査のテーブルには上げてもらえるそうだ。
今期で内容を立て直す決意。そのためには、当然収入を増やす必要があるんですが、それよりもなによりも節税し過ぎずに、ちゃんとぼくが給料を取ってたっぷり税金を納めないと始まらん。
担当の人がかなり親身になってくれていい人でよかった。
ムリにローンを通す方法もあるんですが、そうすると金利が4%程度。
1年くらい頑張って決算内容をよくしてローンを通すと金利が2.5%程度。
前にも書きましたが住宅ローンは金額が大きい＆返済期間が長いか1%でもかなり差が出る。
仮に5000万円を借りて金利4%で35年返済するとすると返済総額が9200万ですが、金利2.5%だと返済総額が7500万。なんと1700万も違うわけです。1%なんかどーでもいい気もするが、1700万の差はどーでもよくない。
会社勤めしてる人でも家やマンションを買うってのはスゴいと思いますが、自営業で不動産購入してる人ってマジで神の領域ですね。
現状はとても買える気がしませんが、それでも来年早々にはどうにかしてみせる。できないとか、ダメだと言われると燃えるんですよね(^^v
May 30, 2009 at 12:05 am · Filed under SweetHome
「家の方はどうなってんのよ？」
と聞かれることもたまにあるので、近況報告しておきます。
実は目黒にいい物件（しかも700万引き！）が出てきまして、そこを買おうと思ったんですね。
それで不動産会社の人から合算ローンだったら審査が通りそうと言われたのでその方向で進めてもらったんですが、やっと3期目の決算を終えたばかりで、しかも経営者で、さらに（節税のために合法な範囲で経費計上して利益を減らしている）赤字だったりで、何しろぼくがボトルネックで大変です。
しかし家賃（事務所としても利用している）の支払いが収入にみなされるとか、色々な裏技（？）があるらしくて、直近3ヶ月の給与明細があれば大丈夫と言うことになり、それを税理士の先生にお願いしたんですが、たまたまゴールデンウィークでお休み。そうこうしてるうちにその物件は他の人が先に押さえてしまって一時中断という感じで今に至ります。
ここで勉強になったのはヒカルと合算ローンを組むためには、住宅ローンの契約までに入籍の必要があるということ。まぁ、これはそのうちと思ってたので、こういうタイミングなんだと思ったんですが、驚いたのは、一応はぼくの方が収入（売り上げ）は数倍あるのに、ヒカルの方がローン（借りる）を借りられる限度額が数倍多い比率の合算ローンになるという事実。
収入を見るんじゃなくて、社会的な信用（勤続年数や、勤続先）がそんなに大きいとは知りませんでした。
あとは例えばぼくが35年で住宅ローンを組んだとすると、払い終わるのは76歳になるわけです。
そんなに生きてる可能性も低い気がするので「死んだらローンの残債はどうなるんだろう？ 」と不思議に思っていたんですが、団体信用生命保険という制度があって、それに強制加入（任意なのかな？）させられるそうなんですが、その保険料無料の住宅ローンがあったり、保険料がかかるローンがあったりで、これも色々。
どっちにしろローンを組んだ人（たいていの場合は旦那さん）が亡くなったら、そこでローンがチャラになるという制度なので、奥さんや子供は家に住み続けることができる。住宅ローンを組むときには一般的に加入する保険らしいので、世のお父さんは、いつ死んでも大丈夫。…っていうか「死んでくれればいいのに」という話しにも発展しそうなので怖いですね。
その団体信用生命保険ですが、合算ローンを組むと保険の適用も合算の比率になるとは知りませんでした。仮に１億の住宅ローン（そんなに貸してくれない＆返せないけど）を合算で組んで、その比率がぼくが2000万でヒカルが8000万だとすると、ぼくが死ねば2000万はチャラですが、ヒカルの8000万は残る。逆にヒカルが亡くなれば8000万がチャラ。
そんな高額をヒカルが払える可能性低いので、やっぱり合算ローンはやめて、ここはひとつ男らしく、全額自分でローンを組まないと（＝審査を通さないと）ダメだと痛感しました。
あと再確認したのは、都心のマンションの方が住みやすそうという事実。
マンションなので上や下にも気を使うとはいえ、駅から至近で近代設備の方が便利だもん。しかも木造の戸建てなんかより地震に強いだろうし。
だったらなんで戸建てなのかと言えば、要するにタオが老いてきてオシッコもらしたりするから住民に迷惑かけないということが最優先なので、それ故にマンションなどの集合住宅はムリってわけです。
タオがいるから引っ越し＆戸建て購入を考え始めたんですが、タオがいるから都心の駅至近のマンションというわけにもいかず…。タオに振り回されっ放しですね(^^;
借地権と所有権の差がよく分かってきた。
戸建てを買っても、土地は借地権という場合があって、借地権と言うのは地主さんの土地を借りているという構造。土地を借りているから、固定資産税を払わなくていいんですが、その代わりに地主さんに土地使用料を払う。
所有権っていうのは、自分の土地を買うということなんですが、すると固定資産税を払わないといけない。
同じ場所の同じ物件を比べると借地権の物件の方が安いので、だったら借地権の方がいいじゃんと思うんですが、これが旧借地権法と今の借地権法が変わったらしくて、今の借地権法だと、地主の方が強くて、いつかはその土地を地主さんに返さないとダメらしい。
そんなこんなありつつ、都市銀行や地方銀行は自営業の人には冷たいそうなので、地元の信託銀行やゆうちょがいいそうです。なので明日は初めての住宅ローン相談に行ってきます。
May 16, 2009 at 11:36 pm · Filed under Blog, Ricoh GRD2, SweetHome
午前中にタオの病院＠神宮前。3週間分の薬を処方してもらったのでそれを飲み終わったら再び血液検査。数値が戻ってるといいが、成人病みたいなものなので完治することはないのでこんな感じが続くんだと思う。
帰宅途中に近所でオープンハウスの看板があったので、そのままタオを乗せて車で見に行く。
林試の森まで徒歩3分。目黒線の不動前駅まで徒歩8分というデザイナーズ物件。素晴らしくいい感じだが、素晴らしく高い。
別段家なんか欲しくなかったが、タオの老後（散歩に行くときに共有スペースの玄関でオシッコ漏らしてしまうことが頻発していく）を考えるとマンションでは厳しい。そこで戸建ての購入を考えたわけだが、欲しい物件ってのは、自分の経済力や社会的な信用（住宅ローンの審査）よりも30%増しくらいのところにあるから不思議。いますぐ買える物件ってのは魅力的に見えないわけだ。
車などの大きな買い物をするときに、最上位車種が魅力的なんだけど、それは高過ぎるから1ランク落とすみたいな感じに似ている。
明らかに手が届かないモノは所有する現実感が生まれないので欲しいと思わない。しかし手を伸ばせば、背伸びすればどうにか買えるというあたりに購買欲のパワーバンドがあることを知った。
帰宅後に仕事あれこれ。契約書のドラフトがまとまったので、これで火曜日に契約締結予定。
なにかとバタバタしていたら今日が土曜日だということを忘れていた。
それで夕方に仮約束していたミーティングをスッポカしてしまった。
仮約束とはいえ、基本的に土曜日の夕方で、なにか不都合生じた場合はお互いに連絡を取り合ってリスケしようと言ってたわけなので、お互いに連絡をしなかったということは土曜日の夕方だったわけだ。
申し訳ない。
そろそろ終わりが見えてきた大きな仕事が2つ。
これから始まることがほぼ決定した仕事が1つ。
すでに始まってる（非常勤講師）の仕事が1つ。
これから始まりそうな確度がかなり上がってる仕事が1つ。
これから始まるための最終調整の仕事が1つ。
他に練り込みながらプレゼンを続けている仕事が2つ。
出版と同時にリリースするために仕込み続けている仕事が1つ。
素晴らしく下らない内容や、愛や未来や慈しむことをテーマやモチーフに据え置いた内容のモノなど、硬軟取り混ぜられていて厭きないでいられるのが楽しい。
家を買うのももう少しかかるだろうが、そんなことより事務所を借りてアシスタントを1人入れたい。
しかし事務所の家賃などの固定費にアシスタントの給料とか考えると毎月数十万の出費が増える。
それを考えるとまだ次期尚早かな。
今日3回目の散歩に行ったら冷たい雨が降っていた。
May 12, 2009 at 3:19 pm · Filed under Blog, Ricoh GRD2, SweetHome
時代か、景気か、ぼくの運気なのか分からないが、風向きや、流れが変わりつつある。しかし風向きや流れなんて目に見えないものだから、なんとなくそんな気がするということに過ぎない。しかし偶然に思える必然的な出会いがあったり、仕事の展開があったり、思わぬ連絡が来たり…。
戸建て住宅購入計画は地味に進行中。
GW前に林試の森至近に気に入った物件が出てきたので事前審査を入れたんですが、合算ローンにすればほぼ大丈夫ということが分かり、慌ててあれこれ書類を揃えたんですが、なにせぼくよりもヒカルの方が組めるローンの額が大きいといういびつな構造で、どうしたものかと悩みながらも書類を揃えたりしているうちに、先を越されてその物件は他の人に決まってしまった。
縁がなかったということなのだろう。これもまた良し。
大手の不動産会社の物件情報サイトに会員登録したらQUOカードが当たった。毎月抽選で50名様とのことだが誰でも当たる様な気もする。
しかし運気や流れや風向きみたいなものは、こんな些細なことから変わるものだし、変わったからこそ当たってるんだともいえる、様な気もする。
数年前にモバイルサービスに申し込んだらPSPが当たった。それを思えば1000円分のQUOカードなんて些細なものだが、転調のサインなんてのは日常の些事に埋もれている。
April 29, 2009 at 10:31 pm · Filed under SweetHome
色々な不動産サイトに登録しているので物件情報がどんどん送られてくる。おかげでだんだんと不動産を見る目が養われてきた。
価格帯とエリアが同じなら、不動産会社が違っても出てくる物件はほとんど同じだということもわかってきた。
さらには設立間もない零細有限会社の経営者だと、元カリスマゲームクリエーター（＝ぼくのことです）といえども、住宅ローンの審査を通すのはかなり難易度が高いということが身にしみて分かってきた。しかし無理ではないということも分かってきたし、ぼく個人では借りられる金額がかなり低いので、ヒカルと合算ローンにする必要があることも分かってきた。そして合算ローンを通すには、事前審査が通った後で、実際にローンの契約する前に入籍を終えておく必要があることも分かってきた。
そんなこんなで情報収集しつつ、老いたタオの階段の昇り降りを考えるとやっぱり3階建てより2階建てがいいんですが、恵比寿や広尾、西麻布界隈で終電過ぎまで呑んだくれてタクシーで帰宅できる範囲で2階建てはほとんど皆無だという現実に直面。なぜ2階建てが皆無かと言えば単に土地が高いから。2階建てで3LDKくらいにすると土地が広くなるので1億円越えになる。
目黒区は住宅建築の条例かなにかが4月に変わったらしく、今後は最低でも土地面積が60平米越えじゃないとダメだそうだ。普通の一軒家を潰して、そこを小さく小分けして2軒〜3軒建てるパターンが都心で流行しているが、目黒区に限って言えば、そんなせせこましいことをしてちゃいかんということらしい。要するに小さな家を建てさせない方針。60平米越えというと土地代だけで5000万くらいが相場らしいので、そこに上物を建てると7000万〜8000万になるそうだ。今後は、目黒区の新築は最低でも7000万越えということになる。こりゃ貧乏人を追い出す作戦というか、貧乏人どころか市井の民を追い出す作戦っぽい。
すでに着工してる物件は目黒区内でも60平米以下でもOKということなので、そういった物件が狙い目。7000万以下で目黒区内で戸建てを買おうと思う人にはラストチャンスなんである。
平日は内見してる時間がないので、今日はお目当ての近所の物件を内見に行く。
先に外を見て気に入っていたんだが、会った途端に不動産屋さんから「この車はムリですね。大き過ぎて入りませんよ」と言われる。試しに何回も切り返して駐車場に入れてみるが、かなり細い私道の奥なので、どんだけ切り返しても車が駐車場に入らなくて降参。
すると不動産屋さんが「近くにいい物件が出たので見に行きましょう。ちょうど今日、500万円値下げになったんですよ！」というので徒歩数分の物件へ。するとかなりいい感じ。林試の森まで徒歩数分と近いのでタオが喜びそう。
次に西小山の物件を見に行くがかなりお高いので半分は冷やかし。しかし行ってみると小さな子供を連れた、ぼくと同い年くらいのファミリーが3組も内見していた。1階を見て2階に上がると、2階を見てた人が1階に降りてきて階段ですれ違ったり、ルーフバルコニーを見ていたら、そこに違うファミリーが上がってきたりで、ホームパーティーでもやってる賑わい。
ゴールデンウィークは内見ラッシュだとは聞いていたが、それにしても人気物件はスピード競争だということを痛感。
「だいたい都心でこの価格帯だと、似た様な3階建てになってしまうんですが、実は三軒茶屋に面白い物件があるのでそこを見に行きましょう」
という不動産屋さんの勧めで、さらに三軒茶屋の物件を見に行くと、ここが最高に素晴らしい。なんと憧れの2階建て。
窓からは三軒茶屋駅前のキャロットタワーが一望。しかも隣の家の庭が広いので、リビングの大きな窓からは隣の庭の大きな樹が見えるという最高の借景と抜けのよさ。
しかしすぐにそこも更地になって、家が建って、窓を開けると隣の家の壁になるのかと思うと悲しい。
内見ツアーを終えて不動産屋さんへ。
そこで初めて決算書を見てもらうが、合算ローンにして、さらに○○を××にすれば住宅ローンの審査が通りそうだし、その…。
そろそろ飽きてきた＆疲れてきました。ぼくは買い物が早いです。なんでも直感でパッと買って終わりで、後から後悔したことない。
なので武蔵小山徒歩12分で、林試の森まで300メートル。窓から林試の森の樹木がちょっとだけ見えるという物件でいいんじゃないかと思えてきた。そこなら審査が五分五分とのこと。
値下げして問い合せが多いので、明日にでも連絡入れないと他の人が申し込みを入れる可能性が大きいらしい。
さて、どうするか…。
しかも、お金をかき集めて頭金に入れようと思ったら、賃貸とは違うのでエアコンを自分で取り付けないといけないことが判明。3LDKだとエアコン4つ。賃貸にずっといたのでエアコンなんか買ったことない。なのでエアコンが幾らするのか全く知らない。
「エアコンって10万くらいですか？」
と不動産屋さんに聞いてみたら
「ぴんきりですが、取り付け料も込みで1台10万みれば大丈夫ですし、（物件の）近所のYAMADA電気で3台買えば、ポイントでもう1台くらい買えますよ」
とのこと。ほんとかいな！？
あとは家になると窓が多いので、全てにカーテンつけたらそれだけで30万くらいしそうな気もする。（これも相場が全く分からない）
さらには賃貸だったら最初からテレビアンテナついてますが、戸建てってのはテレビアンテナまで自分でつけないとダメとのこと。まぁ、テレビは見ないのでしばらくアンテナなんか要らないですが、それにしてもエアコン4台と、全ての部屋のカーテンまで必要とは。
他にもなんだか色々とありそう。
賃貸の引っ越しとはわけが違うっぽいので、もう少しちゃんと考えないと危ない。
…とはいえ、ローンの返済は今の家賃より下がるし、固定資産税で数十万（これも幾らなのかよく知らない）払うことになっても、住宅控除などなどで年に50万くらいは税金が安くなるらしいので、それでアンテナくらい買えるのかも？
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